Solicitar un préstamo no es solo llevar los modelos 303 y 200: esto es lo que el banco realmente quiere ver

Es habitual que, al solicitar financiación, las empresas presenten solo sus modelos tributarios:

Modelo 303 (IVA)

Modelo 200 (Impuesto de Sociedades)

Modelo 100 (IRPF)

Modelo 390 (resumen anual de IVA)

Sí, son obligatorios y aportan información relevante... pero no son suficientes.

Los bancos no prestan dinero por lo que declaras a Hacienda, sino por la viabilidad futura de tu negocio y tu capacidad de devolver el préstamo con solvencia.

Además, el análisis no se limita a la rentabilidad: el banco evalúa el riesgo del negocio.

Esto incluye la estabilidad de los ingresos, la dependencia de clientes o proveedores clave, la estructura de costes y la capacidad de la empresa para adaptarse ante escenarios adversos.

Por eso, además de los modelos fiscales, necesitas presentar un informe financiero sólido, que justifique por qué necesitas el dinero, cómo lo vas a utilizar y cómo lo vas a

Un buen plan de negocio (o informe de justificación del préstamo) no es solo un documento bonito: es una herramienta que demuestra viabilidad, solvencia y credibilidad.

Aquí te explico qué debe contener:

1. Resumen Ejecutivo

Una visión general clara y concisa:

• ¿Quién eres?
• ¿Qué necesita tu negocio?
• ¿Cuánto dinero solicitas?
• ¿Para qué lo vas a usar?
• ¿Cuál es el beneficio esperado para la empresa?

 Aunque va al principio, se redacta al final.

 2. Descripción de la Empresa

• Historia y trayectoria
• Forma jurídica y estructura societaria
• Ubicación, sector de actividad y tamaño
• Equipo directivo y experiencia
• Clientes y mercado objetivo

3. Objetivo del Préstamo

• Monto solicitado
• Destino de los fondos (compra de maquinaria, capital de trabajo, expansión, etc.)
• Cronograma de uso de los recursos
• Beneficios esperados (ej. aumento de capacidad productiva, reducción de costes, aumento de ingresos)

Es clave que el tipo de financiación solicitada sea coherente con el destino del dinero.

No se analiza igual una póliza de circulante para necesidades a corto plazo que un préstamo de inversión a largo plazo.

Una mala adecuación entre plazo, uso de fondos y capacidad de repago es uno de los errores más habituales en las solicitudes de financiación.

 4. Análisis del Mercado

• Tamaño del mercado
• Tendencias del sector
• Segmentación de clientes
• Competencia principal
• Ventajas competitivas de la empresa

 5. Plan Operativo

• Cómo funciona el negocio en el día a día
• Capacidad instalada vs capacidad utilizada
• Procesos clave y proveedores críticos
• Necesidades logísticas y de personal

 6. Plan Financiero (el núcleo del informe)

Aquí es donde más se fijará el banco. Incluye:

Proyecciones financieras a 3-5 años, incluyendo:

• Cuenta de resultados
• Balance general
• Flujo de caja mensual (al menos 12-18 meses)

 Análisis de ratios clave (como vimos antes):

• DSCR (cobertura del servicio de la deuda)
• Liquidez corriente
• Endeudamiento total
• Rentabilidad operativa (EBITDA, margen neto)
• Punto de equilibrio

Escenarios y sensibilidad:

• ¿Qué pasa si las ventas bajan un 10%?
• ¿Y si los costes suben un 15%?

Capacidad de repago:

• Calendario de pagos de la deuda
• Evidencia de que el flujo de caja cubre el préstamo

7. Riesgos y mitigación

• Riesgos comerciales, operativos, financieros o legales
• Estrategias para minimizarlos

8. Anexos

• Estados financieros históricos auditados
• Declaraciones fiscales
• Escritura de constitución, poderes y documentos legales
• Presupuestos de inversión
• Contratos relevantes (clientes, proveedores, leasing, etc.)

Consejo final: Presenta todo en un lenguaje claro, con gráficos y tablas bien organizadas. Si el banco puede entender tu negocio en 15 minutos, estás un paso más cerca de obtener el préstamo.